邮储银行“内鬼”假存单骗500万，风控存漏洞，银行担责7成

　　文|余洪

　　编辑|孙月

　　员工私自使用银行发票和专用章，骗得七旬老人43万元积蓄，银行究竟是否该承担责任？

　　近日，据裁判文书网，邮政公司员工范延涛利用发票专用章和发票，骗取多名储户500多万元存款，最终被法院判处集资诈骗罪。而邮政公司吉林分公司和邮储银行吉林市分行也因管理存在重大过错，被判处承担7成的经济赔偿。

　　七旬老人状告邮储银行终获赔

　　该案还要从邮政公司的一项吸储政策说起。邮政公司设立代理营业机构办理邮储银行的存款业务，公司员工如推荐客户，便能获得积分奖励。范延涛是邮政公司员工，主要负责管理邮政公司发票专用章和发票等，有业务和公章作幌子，范延涛开始了长达数年的“吸储”行为。

　　2015年末时，客户王玉文向范延涛的账户转账15万元，随后收到对方出具的一张机打发票联，这张发票上手写着“收到王玉文存款壹拾伍万元整，存期为2015年11月12日至2016年11月12日，共计一年，利率为10%，共计壹拾陆万伍仟元”。范延涛”。2015年11月20日”发票右下角还印着“手开无效”的字样。

　　不久，王玉文又通过范延涛在邮储银行长江街营业所办理了一张存折，这张存折上打印了“20151120现金开户15万”等字样。一个月以后，王玉文又以同样的方式在邮储银行存了28万元。

　　但存款到期时，王玉文发现，43万元根本没有存入邮储银行，范延涛出具的发票和存折都是个人伪造，钱款早就进了范延涛的个人腰包。为了挽回经济损失，2019年9月27日，王玉文将邮政公司吉林市分公司、邮储银行吉林市分行告上法庭，要求被告还本付息。

　　经法院审理，范延涛坑骗的客户远远不止王玉文，吸收的被害人钱款合计达到531.5万元。吉林市船营人民法院认为，范延涛以非法占有为目的，以高息为诱饵，谎称其所在单位有高息揽储业务，以向被害人出具发票、带有虚假数额的存折、许诺还本付息等手段，以委托理财方式非法吸收公众资金，肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还，其行为构成集资诈骗罪，要求被执行人缴纳罚金20万元，追缴违法所得528万元并返还被害人。

　　那么邮政公司和邮储银行是否应当对被害人承担赔偿责任呢？法院一审认为，范延涛擅自使用单位公章，邮政公司并不知情，邮政公司不构成明显过错，且邮储银行并不知道范延涛私自打印了存折上的15万元和28万元，也没有收到王玉文的存款，对王玉文要求邮储银行承担侵权责任的诉讼请求不予支持。

　　对一审判决不服的王玉文，向法院申请了再审。2021年1月25日，法院公开开庭审理了该案。法院再审认为，邮政公司对范延涛使用发票、发票专用章的行为并未妥善管理，导致对方进行违法犯罪活动，邮政公司对此存在重大过错；对于存款人的开户相关证明文件的真实性、完整性、合规性，邮储银行没有进行认真审查，在经营中存在违规行为且管理上存在重大过错。

　　法院判决，结合三方的过错程度，邮政公司、邮储银行应当承担70%的责任，王玉文自身应当承担30%的责任。法院判处邮政集团吉林市分公司、邮储银行吉林市分行共同赔偿王玉文合理经济损失30.1万元及相应的利息。

　　内控漏洞频发

　　除了卷入集资诈骗案外，邮储银行吉林市分行还收到了当地银保监局的罚单。2021年5月19日，吉林银保监局向邮储银行开出30万元罚单，违规是由是贷款管理不尽职，相关负责人亦受到监管警告处分。

　　此外，邮储银行在多省客户投诉率高居不下，屡次遭到监管通报批评。2021年5月11日，山西银保监局发布了关于2020年下半年全省银行业消费投诉情况，其中，邮储银行位于国有大型商业银行投诉量第一名，2020年下半年，邮储银行投诉量150件，占国有大型商业银行投诉总量的27.32%；从平均每百万个人客户投诉量看，邮储银行亦位列国有大行第二位。

　　在福建银保监局通报的2021年一季度银行保险消费投诉中，邮储银行同样跻身其中。据福建银保监局统计，邮储银行一季度投诉量合计41件，是投诉量第三高的银行金融机构。而邮储银行平均每千万个人客户投诉量为26.45件，位于国有大行第三名。

　　今年以来，邮储银行的经营业绩实现快速增长，一季度净利润增速达到5.51%，在国有六大行中排名第一，但高速增长之下，如何保持较高的内控水平，避免管理漏洞，仍然是发展中不容忽视的问题。

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