理财者，信奉“鸡蛋不能放进一个篮子里”的道理，理财主要分为三个方面，

一是使用贷款买房产，利用银行贷款对冲通货膨胀与货币贬值，方法是还完一套就再买一套，或者相中哪里也狠狠心来一套，每月还贷金额尚可承受，此项为投资的重头。

二是购买银行的理财产品和基金，众所周知，非五大行的银行收益（比如光大中信等）高于五大行，而地方性银行的收益又高于上述银行（比如青岛银行）。而市面上各类小投资公司，各类公司企业的高回报吸储投资，网上的各种小众理财产品，我是不碰的。

前两项已基本占据家庭理财金总金额的大多数，然后就是留下几万块钱作为家用与应急金，却也不能让它们闲着，出于便捷使用的考虑，就基本投进了马云家和奶茶家。

众所周知，目前支付宝与京东都有各自的网络理财产品，分别是“余额宝”与“小金库”，都以不低于银行保本类理财产品的收益率、每日都能实时更新存入账户的收益、便捷的存取方式、以及各自网站的消费优惠，来吸引消费者将手头的理财金存入其中。

余额宝简介

余额宝可以说是网络理财产品的老大，当初刚上市时风头一时无双，创造过七日年化率6.7%的收益神话，差点就突破7%，当时很多实体经济老板都感叹，与其辛辛苦苦开公司办厂子，还不如把钱都存余额宝划算省心，

随后收益率逐渐降低，目前七日年化率在4.1%左右，即存入一万元，每日可获得1.1141元左右的收益。

如图，我已经清空了自己的余额宝，

以前余额宝存钱不限量，在2017，余额宝总金额已超过1.4万亿人民币，成为总规模超过招商银行的巨无霸，

随后国家出台一系列政策，余额宝的存入机制也不断变化，

2017年5月，余额宝个人持有额度上限调整为25万元。至8月，此额度上限又降为10万元。至12月，再次规定个人用户单日申购不得超过2万元。

至2018年2月，余额宝正式全面“限购”，开始“抢购”模式，全天限制总额，额度一到就不能再申购，

京东小金库简介

面对支付宝的步步紧缩，奶茶家的小金库则正处于高速扩张期，

京东小金库的大部分功能与余额宝类似，不过分得更细一些，分为“理财金”与“零用钱”，

理财金收益略高，目前七日年化4.676%，即存一万每天可得1.2659元收益。主打理财类产品，收益高，但不能直接应用于京东商城购物、还白条、定期还款、信用卡还款等。

理财金单日转入限额300万，转出100万，足够满足绝大多数用户。

零用钱目前年化率4.285%，存一万每日收益1.1398元。相比理财金，零用钱更偏向于生活化，可以使用零用钱的金额去京东商城购物、去还白条、定期还款、信用卡还款等，也可购买其他非理财金理财金专享的理财产品。

零用钱目前单日限额10万元，也足够满足大多数普通用户的需求。

很明显，理财金的收益略高于零用钱，但使用方便性也不如零用钱，为什么要这么分呢？

猜测：首先这二者对接的是不同的基金产品，奶茶家可以分别进行不同的谈判，实现自身利益最大化。其次是秉承“鸡蛋不能放在一个篮子里”的道理，减少自身风险。

如图所示，因为目前网购主要集中在京东，小金库收益也略高于余额宝，所以就将余留的几万块钱都投进了小金库，

而在不久前，又发现京东与兴业银行联合出了个小金卡，出于好奇就申请了一张，现就使用情况与大家分享。

京东&兴业银行小金卡

在京东零用钱下方，就可见小金卡入口，如图红色方框内，

进入即可看到小金卡简介，首先，与京东小白卡（信用卡）不同，小金卡是京东与兴业银行联合发行的储蓄卡，非信用卡！

三大核心功能：一是银行卡内余额可自动使用小金库的七日年化收益理财。二是小金库金额可直接用于各网购平台消费，也就是淘宝苏宁类也可以用小金库里的钱，号称打破壁垒。三是小金库内的钱无需赎回，线下即可直接在ATM机取现小金库里的钱。

这三项主要功能，接下来我会分别验证。

首先说下申请过程，因为我已经开通，就用家人的又注册了个号，简单说下过程，

首先点击“立即开通”，

填入资料，输入手机获取验证码，点下一步，

然后就显示申请成功了，非常快。

请注意，家人没有京东账户，也没有京东金融账户，纯新注册号，也一下子就申请成功了，所以说所谓的“限量”发行是不存的，谁都可以申请！

随后前往任一兴业银行线下网点当面验证领卡，所以，所在城市没有兴业银行网点的就不太方便了，不过如果恰好去个有网点的城市办事顺便领卡也是可以的，

到银行后，直接说来领京东小金卡，然后取个号，在柜台一步步办理就行了，与普通储蓄卡的办理没有太大的区别。

然后我就领到了自己的小金卡。

首先验证第一个功能，卡内余额自动理财。

这一点我在办卡时已经问清楚了，其实是在办卡时要先设置一个卡内留存金额的最低值，最低一千元起，递增单位也是一千元，比如两千、三千元，

我设的是一千元，意思是当卡内余额超过一千元时，当晚0点后，卡内超过一千元的部分，就会自动划入绑定的京东账户小金库内，实际则是零用钱账户内，

如上图，我便是直接在此卡内存入了22000元，于是在2月26日05点，便有21000元存入了我的京东零用钱账户，按照零用钱的规则，第二天开始计算收益，第三天收益到账，所以至28日，就有按照零用钱七日年化的3.47元收益。

同时，我的小金卡内余额也变为了1000元。

验证结果：小金卡内超过最低1000元的余额会直接划入京东零用钱账户内，并于隔日产生收益。

第二项验证：线上网购全覆盖。

我使用支付宝进行验证，使用支付宝绑定小金卡后，往自己的手机存了30元话费，

随后查看小金卡与零用钱余额，发现，这笔钱是直接从银行卡出的，

后现场询问银行工作人员，得知，其他购物平台消费时，卡内有余额时先消费卡内余额，卡内余额不足再直接消费京东小金库内的钱。

验证结果:算是通过吧。

第三项验证：线下取现更便捷

特意跑了趟银行取款机，如下图，卡内余额970.6元

先取200元，余额变为770.6元，显示余额范围内还是先取卡内的，

再取1000元，看看卡内余额不足以支取的话会怎样？

结果，钱还没出来，先收到了京东的提示，小金库内的钱自动转出了229元，

然后与卡内余额凑了1000元取现成功，同时卡内余额变为0元。

结论：验证通过，虽然在ATM机上看不到小金库里的钱，但确实可以随用随取。

总结：

京东&兴业小金卡确实可以实现宣传的三项功能，对京东和兴业银行，这应该算是一个双赢的合作，

对京东而言多了一个可以吸纳金钱的途径，可以吸引更多人使用京东小金库来理财。

对兴业银行而言，作为一个比较小众的银行，多了一个可以让更多人办理本行银行卡的途径，并进一步吸引客户更多在本行办理业务。

而对客户来说，这究竟算是自由理财的一个新途径，还是噱头大于实际，就由您自己做出判断了。对我个人来说还是比较喜欢的，最起码自己的资金又有了一个担保方，存取也更加方便。

最后再说下我的网络理财观，对马云家余额宝、奶茶家小金库这类大网络公司的网络理财类产品，说到安全性，我个人是比较放心的，如果有哪一天支付宝和京东这类庞然大物都能轰然倒塌，其它理财产品估计也不会好到哪里去，当然，也不敢保证是否真得会有那么一天，

所以，我个人建议是如果手头有点余钱不想闲着，还想随时取用，可以往里存点钱，但不要倾尽家财，或是投入一个一旦出现意外自身会无法承受损失的金额！

可以作为理财途径的补充，但还是“鸡蛋不要都放在一个篮子里”！