做错位竞争的特色银行，为中小银行长期高质量可持续发展之道。
作者 | 孙佳
编辑丨高岩
来源 | 野马财经
38年前，伴随着改革开放春风的步伐，八闽山海之地诞生了我国第一家中外合资银行——厦门国际银行。彼时，工商银行（601398.SH）作为四大创始股东，参与并见证了第一历史时刻。
38年来，厦门国际银行砥砺前行，奋勇向前，在时代浪潮中不断搏击，先天具有的鲜明的华侨基因下，走出一条特色化发展之路。
38年后，作为第三大股东的工商银行与厦门国际银行携手“银银合作”，谱写新篇章。
日前，厦门国际银行与工商银行在福州签署全面业务合作协议。根据协议，双方将在主要业务、金融科技、风险管理、国际化发展等方面开展更加广泛和深入的合作。
此次，国有大行与中小银行之间将擦出什么样的火花？而主打“华侨金融优选银行”的厦门国际银行又将开启怎样的篇章呢？
一个积极、大胆的尝试
时间回溯至1985年，工商银行、福建投资企业公司、厦门经济特区建设发展公司（厦门建发集团有限公司的前身）和香港泛印集团有限公司（闽信集团有限公司的前身）共同发起成立了厦门国际银行。
自成立之日起，厦门国际银行肩负着中国金融改革开放“试验田”的使命，按照其章程载明的“为利用侨资和外资开辟新的渠道，努力扩大国际经济和金融合作”的宗旨，密切联系港澳地区经济，也为厦门经济特区的金融国际化铺路。
外资入股下，厦门国际银行的经营与国际化接轨，如率先实行自负盈亏机制、率先在国内推出外汇按揭贷款、转售贷款等创新产品，率先引进境外战略投资者。其股权的创新方式还吸引知名跨国公司ABB落户厦门，成为厦门经济特区招商引资的经典案例。
38年激荡发展，厦门国际银行在改革开放的时代大背景下，对于银行业的改革开放进行了诸多先行先试、改革创新的探索，创造了国内银行业的多项第一:1985年成立时即拥有港澳附属机构，成为内地极少数在境外设有营业性机构网点的银行；1988年在国内外资银行中获准第一家试办对公人民币业务；1992年在国内商业银行中第一家引进国际多边金融组织和发达国家金融机构等境外战略投资者；2001年成为第一家获批开办全面外汇业务的外资银行；2004年第一批获准开办金融衍生产品业务。
时间跨入2013年，厦门国际银行成功转型为中资商业银行。此后的十年间，厦门国际银行资产规模从千亿跨至万亿。具体来看，2012年时，厦门国际银行的资产规模刚刚超过2068亿元，到2021年时达到1万亿元，跻身“万亿俱乐部”之列。2022年末又较上年末增长8.04%，最终以1.09万亿元收关。。
在英国《银行家》（The Banker）杂志公布的“2022全球银行1000强”榜单中，该行总资产排名第154位，一级资本排名第160位，已连续六年入围全球银行200强。
翻开2022年的篇章，厦门国际银行收获了丰硕的成果。实现营收171.28亿元，较上年增长2%；实现净利润58.79亿元，较上年增长1.36%。
基本存贷款业务方面，2022年厦门国际银行吸收存款总额6922.03亿元，同比增长4.09%；发放贷款和垫款总额6153.35亿元，同比增长8.51%；
持续强化资产质量管控下，厦门国际银行资产质量优良。据年报数据显示，2022年末，厦门国际银行不良贷款率1.26%，低于银保监会公布的1.71%行业不良贷款率；拨备覆盖率168.42%，主要监管指标符合监管要求。
三地协同书写国际金融底色
受各种因素限制，城商行布局或是限于所在省份内，或是拓展至国内主要经济区域，在境外布局的情况鲜见，而厦门国际银行在国内城商行中独树一帜。
一方面，立足厦门及福建，实现省内辖区全覆盖，继而稳步扩张至省外，实现环渤海、长三角、珠三角等多区域布局。另一方面持续完善境外布局，2015年，完成对澳门国际银行的增资扩股；2017年，收购了集友银行，成为首家在港澳拥有全功能附属商业银行的城商行。前者澳门国际银行由爱国华侨李文光于1974年创立，主要经营指标位列澳门本土银行前列；后者集友银行由爱国侨领陈嘉庚于1943年倡办。两者深厚的侨资背景与文化，让厦门国际银行完成“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局。
为更好地服务“一带一路”和粤港澳湾区建设，厦门国际银行附属机构澳门国际银行在中国内地设立广州分行、杭州分行和东莞支行、佛山支行、惠州支行、横琴粤澳深度合作区支行；集友银行在福建省内设有4家分支机构的原有布局上，增设深圳分行。截至2022年末，厦门国际银行三地机构拥有140余家分支机构，已初步形成了海上丝绸之路的战略布局。
跨境金融是厦门国际银行的传统优势和特色。长期以来，厦门国际银行依托国际化布局，致力于帮助企业客户实现便利化跨境投融资，重点为“走出去”及“引进来”侨商侨企搭建跨境金融服务平台，提供包括海外贸易结算、贸易融资、结构性融资、跨境抵质押贷款、境外发债等综合性金融服务，帮助一大批外向型企业更好地开拓国际市场。
该行持续深化闽港澳“并船出海”跨境发债机制，强化集团跨境金融品牌建设，构建起“赴港+赴澳”及“外币+离岸人民币”的立体式跨境债券业务发展新格局。截至2022年末，全年实现新增跨境债券投资规模67.6亿元，新增集团联动承销规模人民币170.8亿元。完成全国首单县域经济赴澳门市场发债、全国首单国企赴澳备证增信发行美元债等多笔创新业务，为跨境债券树立标杆。
2022年9月，厦门国际银行携附属机构澳门国际银行、集友银行与澳门中央证券托管结算公司签署跨境融资“引资入闽”200亿元战略合作协议，成为闽籍企业赴澳发债的首选银行机构。
锚定特色发展，打造“华侨金融优选银行”
自创立伊始，厦门国际银行行名便凸显其“国际”的特有底色。其成立初心就是为了更好地服务华侨华人及其在国内所创办的企业。
鲜明的国际特色与华侨基因下，厦门国际银行锁定了一条华侨金融特色化发展之路，力图打造“华侨金融优选银行”。在政策支持、股东扶持、行内上下齐心努力下，华侨金融样本逐渐成形。
一方面，为确保华侨金融业务的统筹、推进和落地，2022年9月，厦门国际银行在总分行及附属机构成立了华侨金融部门，设立华侨金融特色专营团队，专门负责华侨金融业务管理与展开。截至目前，该部门已累计为400多家侨商侨企提供金融服务。
另一方面，发布了银行业首个华侨金融服务标准，即《厦门国际银行股份有限公司企业标准-华侨金融服务标准》，打造华侨金融企事业客户、个人客户、同业客户金融服务体系。
此外，上线跨境数字产品，发布了“跨境e站通”跨境金融新品牌体系，上线投产首款数字贸融产品“国行外贸e贷”，助力境外贷款业务备案与投放，积极推动国内国外“双循环”。2022年，该行贸易融资投放量较上年增幅140%。
搭建部门、建立标准，以及科技金融助力下，厦门国际银行华侨金融业务取得了不俗的成绩。
对公业务上，利用在港澳拥有附属机构的优势，通过赴澳发债等跨境融资工具，助力闽籍企业跨境融资，有效降低跨境融资成本。2022年，在美联储加息、境内外融资成本倒挂等不利外部环境下，厦门国际银行逆势上扬，全年融资余额实现180.29亿澳门币。2022年实现新增跨境债券投资规模较上年增幅329%；完成债券承销规模较上年增幅332%。
对私方面，厦门国际银行助推大湾区居民个人跨境投资，拓宽财务管理渠道，让华侨华人的跨境投资有了更多选择。该行及其附属机构澳门国际银行、集友银行成为首批获得跨境理财通业务的城商行。
行稳致远，厦门国际银行的特色之路更为笃定。截至2022年末，该行国际化业务占比已超过三分之一，已成为我国国际化业务占比最高的中小银行之一。
扎根本源，携手大行做大做强
推进普惠金融是厦门国际银行支持实体经济、体现地方金融主力军责任担当的具体举措，也是厦门国际银行推动高质量发展的必然选择。
数据显示，2022年，厦门国际银行投向福建地区贷款占比最高，为25.82%，而后依次是江浙、广东、港澳台、京津冀等地区，上述区域占贷款总额的88.49%，有效地支持了机构网点所在区域实体经济发展。
为更好地服务福建区县建设和民营经济发展，厦门国际银行在不断实践中，总结出快速发展普惠金融的“十八字”要诀：早布局、优机制、提效率、“山海经”、重创新、强风控。所谓‘山海经’指的是“靠山吃山唱山歌，靠海吃海念海经 ”。
针对区域特点，该行向当地的茶叶产业、水产产业、绿色产业等众多产业提供普惠信贷产品，融入与参与地方经济发展；借力银政、银企合作扩大金融服务成效，与福鼎市、泉州市、漳州诏安及云霄、龙岩永定等八闽地市、区县签署战略合作协议，加大授信支持、提供综合性金融顾问服务；与厦门市百余家商会、行业协会及企业结对，持续深化以融助产、赋能实业。已形成一批可复制推广的经验和举措，因地制宜推进普惠金融发展，助推整体政策在不同地区更好地落地。
普惠金融方面，加大对市场支持力度，采取了推出优惠利率，提供延时、夜间、周末信贷服务等，扩大服务半径，开展普惠金融信贷服务，满足企业差异化融资需求，助力企业复工复产。截至2022年末，厦门国际银行普惠小微贷款余额增速达38.82%，大幅高于全行贷款增速，且小微企业融资成本持续降低。
不断改革创新努力之下，厦门国际银行市场影响力和社会美誉度不断提升。2022年获得了厦门市小微企业优秀金融服务机构、厦门市现代服务业领军企业等荣誉。
而与国有大行签署合作协议，开展“银银合作”，也为其插上了助力的翅膀。双方将调动各自的资源优势，发挥协同效应，携手共促未来发展，谱写金融新篇章。
聚焦主责主业，加大金融服务实体经济的力度。无论是扎根福建38年的厦门国际银行，还是在闽网点超500家的工商银行，双方都在这片八闽之地有着深厚的积淀。国有大行与本土银行的合作有助于更好地将金融“活水”引入地方实体经济建设，助推福建全方位、高质量发展。
深耕特色领域，重塑华侨金融发展旗帜。侨资背景与区位优势下，厦门国际银行有着广泛的华侨华人客群基础，与国有大行协作，将进一步在专业领域深耕，凸显特色优势，在新时代重塑华侨金融旗帜。
服务“一国两制”大局，构建“双循环”新发展格局。厦门国际银行已获得中央统战部批复支持发展，成为福建省统战系统重点联系服务单位，两家境外附属机构也已成为港澳中联办的重点联络单位，作为爱国、爱港、爱澳的重要力量，有力服务“一国两制”大局。
此外，工商银行与厦门国际银行在港澳均有附属机构，并在福建等地设有分支机构，是我国闽港澳台经济金融融合发展的排头兵。双方协同作用下，有助于突出跨境联动优势和鲜明的国际化特色，以金融力量联通境内境外两个市场，助力构建“双循环”新发展格局。
众多城商行中，厦门国际银行已经走出了一条国际化、特色化、差异化之路。凡此过往，皆为序章。展望未来，厦门国际银行又将如何书写新的篇章？我们拭目以待。